Navs sykepengeforsikring for selvstendige – hva den koster, og når den lønner seg

Som selvstendig næringsdrivende får du 80 prosent fra dag 17. Navs frivillige forsikring kan gi deg 80 prosent fra første dag, 100 prosent fra dag 17 eller 100 prosent fra første dag – for 2,9, 1,24 eller 6,1 prosent av inntekten i året.

Uten forsikring får du som selvstendig næringsdrivende ingen sykepenger de første 16 kalenderdagene, og deretter 80 prosent av sykepengegrunnlaget. Navs frivillige forsikring tetter ett av to hull: enten de første 16 dagene, eller de 20 prosentene som mangler fra dag 17 – eller begge deler med det dyreste alternativet. Premien er en prosentandel av den forventede årsinntekten din, og fra 1. januar 2026 er den 2,9, 1,24 eller 6,1 prosent. For mange er alternativet med 100 prosent fra dag 17 det som gir mest trygghet per krone, fordi det er det lange sykefraværet som river økonomien over ende.

Hva du har uten forsikring

Utgangspunktet står i folketrygdloven § 8-34: Selvstendig næringsdrivende får sykepenger med 80 prosent av sykepengegrunnlaget, og ingenting de første 16 kalenderdagene. Loven kaller disse dagene ventetid. Det finnes ingen arbeidsgiver som dekker dem, og du har ingen egenmelding. Regelen har stått uendret siden 1. oktober 2019, da dekningen ble økt fra 75 til 80 prosent.

Sykepengegrunnlaget er gjennomsnittet av den pensjonsgivende inntekten din de tre siste årene med ferdig skatteoppgjør, der hvert år først justeres etter grunnbeløpet. Taket er 6G, det vil si 819 294 kroner fra 1. mai 2026. Guiden til sykepenger for selvstendig næringsdrivende har et regneeksempel med G-justering for hvert av de tre årene.

Tenk deg en tømrer på 46 år med enkeltpersonforetak og et sykepengegrunnlag på 600 000 kroner. Dagsatsen er 600 000 delt på 260, og 80 prosent av det gir 1 846 kroner per sykepengedag (avrundet til hele kroner, § 22-11). Med full dekning ville dagsatsen vært 2 308 kroner. Forskjellen er 462 kroner for hver hverdag han er syk – og de første 16 dagene får han ingenting.

De tre forsikringene – og hva de koster i kroner

Premien regnes i prosent av premiegrunnlaget, som er den pensjonsgivende årsinntekten du forventes å ha som næringsdrivende, høyst 6G (forskrift om forsikring for tillegg til sykepenger for selvstendig næringsdrivende § 1). Satsene gjelder altså per år. For tømreren med 600 000 kroner ser det slik ut:

Satsene ble satt ned fra 1. januar 2026 (fra 3,1, 1,4 og 7,5 prosent). Ordningen skal finansiere seg selv, og satsene fastsettes på nytt hvert år ut fra hva forsikringene kostet året før. Premien er fradragsberettiget, så kostnaden etter skatt er lavere enn tallene i tabellen.

Husk at sykepenger bare betales for hverdager (§ 8-11). De 16 kalenderdagene i ventetiden inneholder 10 til 12 hverdager, avhengig av hvilken ukedag du blir syk. Blir tømreren syk en mandag, dekker alternativ a tolv dager med 1 846 kroner, til sammen 22 152 kroner. Alternativ c gir 27 696 kroner for de samme dagene.

Når lønner forsikringen seg?

En forsikring lønner seg sjelden i snitt – da ville ikke ordningen gått i balanse. Spørsmålet er heller hvilket tap du ikke tåler. Likevel er det nyttig å se hvor grensen går for tømreren i eksemplet:

• Alternativ b (7 440 kroner i året) betaler 462 kroner ekstra per sykepengedag fra dag 17. Premien er tjent inn etter 16 slike dager. Et sykefravær på rundt fem og en halv uke i løpet av året er nok. Blir han syk et helt år, gir forsikringen 114 576 kroner mer enn han ellers ville fått.
• Alternativ a (17 400 kroner i året) dekker ventetiden. Premien er tjent inn når han i løpet av året har vært syk i ti hverdager som ellers ville falt innenfor ventetiden – for eksempel to influensaer på en uke hver.
• Alternativ c (36 600 kroner i året) gir begge deler. Ved et helt års sykdom gir den 142 272 kroner mer enn ingen forsikring, men i år uten sykdom er det en stor utgift.

Vårt råd er å starte med spørsmålet om hva du ville levd av hvis du ble syk i et halvt år. De første 16 dagene kan mange dekke med en buffer på konto. Et langt fravær med 20 prosent lavere inntekt i måneder er vanskeligere å spare seg ut av. Det er derfor b ofte gir mest igjen for pengene. Alternativ a passer best for den som har mange korte fravær, eller som har så små marginer at selv to uker uten inntekt blir krevende. Har du allerede en privat inntekts- eller uføreforsikring, bør du se hva den dekker før du kjøper ny dekning; oversikten over forsikringer som utbetaler ved sykdom er et sted å begynne.

Et forsikringsalternativ som dekker de første 16 dagene, gir også en lengre periode: Får du sykepenger fra trygden for de første 16 dagene, kan du få inntil 260 sykepengedager i stedet for 248 (§ 8-12). Bortsett fra de ekstra dagene er reglene for maksdato og de 52 ukene de samme som for andre sykmeldte.

Opptjeningstiden: fire uker før forsikringen virker

Forsikringen gjelder fra den dagen Nav mottar søknaden, forutsatt at du betaler premien innen 14 dager etter at du har fått vedtaket. Men den dekker ikke arbeidsuførhet som oppstår de første fire ukene etter at Nav fikk søknaden (§ 8-36 andre ledd). Loven kaller dette opptjeningstid. På nav.no omtales den samme perioden som «ventetid», som lett blandes sammen med de 16 dagene uten sykepenger. Det er to forskjellige ting.

Blir du syk i opptjeningstiden, gjelder vanlige regler: 80 prosent fra dag 17. Det kreves ingen helseerklæring for å tegne forsikringen, men du kan altså ikke vente til du kjenner at noe er på gang.

Det finnes ett viktig unntak. Søker du innen 16 kalenderdager etter at du sist var sykepengedekket som arbeidstaker, som frilanser med forsikring eller som arbeidsløs med dagpenger, gjelder ikke kravet om fire uker. Det er derfor lurt å søke samtidig som du slutter i en fast jobb for å starte for deg selv. Sender du søknaden i oktober 2026 uten å ha vært dekket på den måten, er du forsikret fra fire uker etter at Nav fikk den.

Slik søker du, og slik betaler du

1. Søk på nav.no. Søknaden om opptak eller endring i sykepengeforsikring finner du på Navs side om forsikring for sykepenger. Du får et skriftlig vedtak.
2. Dokumenter inntekten hvis du er ny. Har du startet virksomheten i løpet av de siste tre årene, regner Nav premiegrunnlaget ut fra det du kan dokumentere. Nav ber om resultatregnskap for inneværende år, næringsspesifikasjon, budsjett og oppdragsavtaler eller kontrakter.
3. Betal premien på forskudd. Forsikringsåret er kalenderåret, og fakturaen kommer to ganger i året. Premien for første halvår sendes ut i desember, for andre halvår i juni. Den kan ikke deles opp mer eller utsettes.
4. Sjekk premiegrunnlaget på fakturaen. Nav fastsetter grunnlaget på nytt hvert år etter skatteoppgjøret. Er det feil, kan du klage på det.

Premiegrunnlaget og sykepengegrunnlaget er ikke det samme. Premien beregnes av en forventet inntekt, mens sykepengene beregnes av snittet av de tre siste skatteoppgjørene når du faktisk blir syk. Har du hatt et dårlig år, kan sykepengene bli lavere enn premien har lagt opp til – og omvendt. Blir arbeidssituasjonen eller virksomheten varig endret, kan du be om å få premiegrunnlaget endret i løpet av året.

Når du blir syk, krysser du av for forsikringen i sykmeldingen. Ifølge Nav opprettes det bare en søknad for de første 16 dagene hvis du har forsikring og har krysset av for den. Når sykmeldingsperioden er over, søker du om sykepenger på vanlig måte.

Når forsikringen tar slutt

Forsikringen opphører ved utgangen av halvåret Nav mottok oppsigelsen din, ved utgangen av halvåret du har betalt for hvis du ikke betaler neste premie innen to uker etter skriftlig varsel, den dagen virksomheten opphører, og når sykepengeretten er brukt opp (§ 8-37). Du kan ikke si opp forsikringen for en periode der du er sykmeldt, og utestående premie kan trekkes i sykepengene. Når forsikringen først har opphørt, kan du tidligst tegne ny fra 1. januar eller 1. juli.

Omdanner du enkeltpersonforetaket til aksjeselskap, faller forsikringen bort. Er du ansatt i ditt eget AS, er du arbeidstaker og har 100 prosent dekning med arbeidsgiverperiode – se sykepenger når du er ansatt i eget AS. Melder du ikke fra om at virksomheten er avviklet, risikerer du å betale for en forsikring som ikke gjelder. Premie for hele kalenderuker etter opphøret skal betales tilbake.

Frilansere, kombinerte inntekter og de kollektive ordningene

Frilansere har en egen forsikring med bare ett alternativ: 100 prosent for de første 16 dagene, for 4,5 prosent av premiegrunnlaget fra 1. januar 2026, og den inngår i reglene om sykepenger for frilansere. Er du både næringsdrivende og frilanser, tegner du forsikring etter reglene for næringsdrivende.

Har du både lønn og næringsinntekt, gjelder forsikringen næringsdelen av inntekten. Den delen får ellers 80 prosent og 16 dagers ventetid, mens lønnsdelen følger arbeidstakerreglene. Er du arbeidstaker og selvstendig på samme tid, er det altså bare næringsdelen forsikringen kan løfte.

Noen grupper har kollektive forsikringer de ikke selv trenger å tegne. Jordbrukere og reindriftsutøvere har 100 prosent fra dag 17 og kan i tillegg kjøpe individuell dekning av de første 16 dagene for 1,9 prosent. Fiskere på blad B i fiskermanntallet har 100 prosent fra første dag gjennom en kollektiv ordning som finansieres av produktavgiften på fangsten.