Sykmeldt og usikker på økonomien? Slik setter du opp et budsjett som holder

Er du ansatt og tjener under 819 294 kroner i året, får du som regel like mye i sykepenger som i lønn – men pengene kan komme senere, skatten trekkes annerledes og feriepengene blir lavere året etter. Et godt budsjett tar høyde for alt dette.

For de fleste ansatte endrer ikke sykmeldingen selve beløpet så mye. Sykepengene fra Nav dekker 100 prosent av inntekten opp til 819 294 kroner i året (6G fra 1. mai 2026), og mange arbeidsgivere betaler full lønn videre. Det som skaper trøbbel i budsjettet, er sjelden beløpet, men alt rundt: at utbetalingen kommer på en annen dag enn lønnen, at den første kan bli forsinket, at overtid og enkelte tillegg faller bort, at skattetrekket endrer seg, at feriepengene året etter blir lavere – og at inntekten faller merkbart den dagen sykepengene tar slutt. Et budsjett for en sykmeldt handler derfor mest om tid og overganger.

Først: finn ut hvem som betaler deg

Det aller første du bør avklare, er om du får lønn fra arbeidsgiveren som før, eller om Nav skal betale sykepengene direkte til deg. Svaret avgjør både når pengene kommer, og hvordan lønnsslippen ser ut.

• Arbeidsgiveren betaler full lønn videre. Da merker du lite. Arbeidsgiveren får sykepengene refundert fra Nav (folketrygdloven § 22-3). Det er ingen lovplikt til å gjøre dette, men det følger ofte av tariffavtalen – i kommunene (KS) i 50 uker, i staten i 49 uker og 5 dager. Hvilke avtaler som gir full lønn under sykdom, varierer mellom bransjene.
• Nav betaler direkte. Arbeidsgiveren betaler de første 16 kalenderdagene (arbeidsgiverperioden), og deretter kommer pengene fra Nav. Da er det Navs utbetalingsrytme som gjelder, ikke lønnsdagen din.

Spør lønnsavdelingen eller lederen din rett ut: «Betaler dere lønn under sykdom, og i så fall hvor lenge?» Svaret står ofte også i personalhåndboken. Får du lønn fra arbeidsgiveren, bør du likevel lese hva du må passe på når arbeidsgiveren forskutterer sykepengene, særlig om søknadsfristen.

Regn ut hva som faktisk kommer inn

Nav regner ut sykepengene fra gjennomsnittet av inntekten de tre siste kalendermånedene før du ble syk, omregnet til årsinntekt (§ 8-28). Årsinntekten deles på 260 og rundes av til nærmeste hele krone (§§ 8-10 og 22-11). Det gir en dagsats som Nav betaler for hver hverdag – mandag til fredag, også helligdager – men ikke for lørdag og søndag.

Tenk deg en butikkmedarbeider på 44 år med 34 000 kroner i måneden, altså 408 000 kroner i året. Dagsatsen blir 408 000 / 260 = 1 569 kroner. I gjennomsnitt gir det rundt 33 995 kroner i måneden før skatt – nesten nøyaktig som lønnen. Men beløpet svinger med antall hverdager i perioden:

Forskjellen mellom en kort og en lang måned er altså nesten 4 700 kroner. Legg budsjettet på den laveste måneden, så får du heller litt ekstra de andre.

Tre ting kan gjøre at sykepengene blir lavere enn du er vant med:

• Overtid teller ikke, selv om du har jobbet overtid fast i flere år. Bare overtid som er pålagt i arbeidsavtalen som fast overtid, regnes med (§ 8-29). Tillegg for kvelds-, natt- og helgearbeid teller derimot.
• Inntekt over 6G dekkes ikke av Nav. Med 960 000 kroner i året får du høyst 3 151 kroner per dag, rundt 68 272 kroner i måneden – omtrent 11 700 kroner mindre enn lønnen hver måned før skatt, hvis ikke arbeidsgiveren dekker mellomlegget. Ble du syk før 1. mai 2026, er taket 780 960 kroner gjennom hele sykefraværet. Et inntektstap over 6G krever en egen plan.
• Selvstendig næringsdrivende får 80 prosent fra dag 17, og ingenting de første 16 dagene uten Navs frivillige forsikring.

Vil du ha et raskt anslag på din egen dagsats og månedsbeløp, kan du bruke sykepengekalkulatoren.

Når kommer pengene? Planlegg for et hull

Den første utbetalingen fra Nav er den som oftest lager problemer. Søknaden om sykepenger sendes først når sykmeldingsperioden er over, og Nav kan ikke behandle den før arbeidsgiveren har sendt inntektsmeldingen. Nav oppgir en forventet saksbehandlingstid på fem uker fra all dokumentasjon er kommet inn, men skriver også at rundt 70 prosent av søknadene behandles automatisk så snart inntektsmeldingen er der.

Når søknaden er innvilget, gjelder Navs regel: innvilges den før den 20. i samme måned som sykmeldingen gjelder, får du pengene innen den 25. Ellers kommer de vanligvis innen fem dager etter innvilgelsen. Det finnes altså ingen fast utbetalingsdag slik du er vant med fra lønnen. Regn derfor ikke med at sykepengene kommer på samme dato hver måned.

Send søknaden så snart den dukker opp på nav.no. Nav betaler bare for opptil tre måneder før den måneden søknaden kommer fram (§ 22-13), så en søknad som blir liggende, kan koste deg penger for godt.

Skatten: hvorfor nettobeløpet kan overraske

Sykepenger skattlegges som lønn, og trygdeavgiften er den samme som for lønn – 7,6 prosent i 2026. Likevel kan nettobeløpet bli et annet enn du er vant med, fordi Nav trekker skatt på sin måte:

• Nav trekker etter skattetabell bare når du er sykmeldt 51 prosent eller mer. Ved lavere grad trekker Nav etter prosentsatsen på skattekortet.
• Er du gradert sykmeldt, får du lønn fra arbeidsgiveren for delen du jobber og sykepenger fra Nav for resten – med mindre arbeidsgiveren betaler full lønn. Har du tabellkort, skal tabelltrekket bare brukes av én av dem. Ellers kan du få for lite trukket og restskatt neste år.
• Mangler Nav skattekortet ditt, trekkes det 50 prosent.
• Før jul har sykepenger fra Nav en trekkfri periode, som Nav beskriver som «uke 47/48 eller 48/49». Det er ikke det samme som halv skatt i desember, som mange er vant med fra lønnen.

Synker inntekten din for året, kan du endre skattekortet hos Skatteetaten slik at trekket blir riktig med en gang i stedet for at pengene kommer tilbake først ved skatteoppgjøret. Endringen går automatisk til Nav, men selv med riktig skattekort kan skattetrekket på sykepenger variere fra utbetaling til utbetaling.

Feriepengene neste år blir lavere

Dette er posten flest glemmer, fordi den først merkes i mai året etter. Nav betaler feriepenger av sykepengene, men bare for de første 48 sykepengedagene i hvert kalenderår (§ 8-33). Satsen er 10,2 prosent, og 12,5 prosent hvis du har fylt 59 år i løpet av året. Selvstendige og frilansere får ingen feriepenger av sykepengene.

For butikkmedarbeideren med dagsats 1 569 kroner blir feriepengene fra Nav høyst 1 569 × 48 × 10,2 % = 7 682 kroner. Var hun sykmeldt det meste av 2026 og Nav betalte direkte, er det i praksis hele feriepengegrunnlaget for den perioden. Utbetalingen kommer i andre halvdel av mai 2027. Ser du at du kommer til å være syk lenge, bør du planlegge sommeren 2027 med et lavere beløp. Fallgruvene ved feriepenger av sykepenger er verdt å kjenne før mai kommer.

Slik setter du opp budsjettet

Et budsjett i en sykmeldingsperiode trenger ikke være avansert. Det må være ærlig og ha med det som er annerledes. Gjør det i denne rekkefølgen:

1. Inntekt: bruk dagsatsen ganger det laveste antallet hverdager (20), trekk fra skatt etter skattekortet, og legg til eventuell lønn for delen du jobber.
2. Faste utgifter: bolig, strøm, forsikringer, lån, barnehage og abonnementer. Skriv ned forfallsdatoen ved siden av hvert beløp, og sjekk datoene mot når pengene faktisk kommer.
3. Utgifter som øker: egenandeler hos lege, fysioterapeut og psykolog, medisiner og reiser til behandling. Egenandelene har et tak på 3 278 kroner i 2026 – deretter får du frikort. Taket og frikortet for helsetjenester gjør utgiften forutsigbar.
4. Utgifter som faller bort: pendling, parkering og lunsj på jobb. For mange er dette et par tusen kroner i måneden som kan flyttes til buffer.
5. Kjente hull: første utbetaling fra Nav, mai neste år (feriepengene) og datoen sykepengene tar slutt.

Nav viser selv til SIFOs referansebudsjett fra OsloMet når du skal sette realistiske beløp for mat, klær og andre løpende utgifter. Det er et nyttig sjekkpunkt hvis du ikke har oversikt over hva husholdningen bruker.

Når sykmeldingen trekker ut: planlegg overgangen tidlig

Nav betaler sykepenger i høyst 248 sykepengedager, som sammen med arbeidsgiverperioden blir omtrent ett år. Nav sender varsel når det er mindre enn 90 arbeidsdager igjen. Da bør budsjettet for året etter allerede være på plass, for inntekten kan falle merkbart.

Er du fortsatt syk ved maksdato, er arbeidsavklaringspenger (AAP) det vanligste alternativet. AAP utgjør 66 prosent av beregningsgrunnlaget, med en minsteytelse, og grunnlaget regnes ut på en annen måte enn sykepengene. For mange betyr det at inntekten faller med rundt en tredel. Full lønn etter tariffavtale stopper omtrent samtidig – i kommunene etter 50 uker pluss arbeidsgiverperioden. Planlegg overgangen fra sykepenger til AAP tidlig, og søk i god tid.

Klarer du ikke å få budsjettet til å gå opp, er det gratis hjelp å få. Økonomi- og gjeldsrådgiveren på Nav-kontoret kan gå gjennom økonomien sammen med deg, og du når Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39 (hverdager kl. 9–15). Ligger inntekten lavt, kan du også ha rett til bostøtte og andre ytelser.